أنواع بطاقة الائتمان وأهم مميزاتها وعيوبها

للنشر

واتس اب شارك غرد شارك

بطاقة الائتمان

• بطاقة مصنوعة من البلاستيك، يوجد بها شريط مغناطيسي يقرأ بواسطه آلة معينة أو ماكينة.
• يكتب عليها اسم المالك (صاحب البطاقة) بالإضافة إلى رقم الحساب.
• تصدر من مؤسسات مالية محددة وخاصة البنوك، تستخدم في عمليات البيع والتمتع بخدمات وامتيازات مقدمة من شركة أو مؤسسة أخرى.
• دفع قيمة شيء مشترى وأيضاً الحصول منها على المال.

نشأة بطاقة الائتمان

• مع بداية نشأه البنوك في الولايات المتحدة الأمريكية، كانت بعض الفنادق الكبيرة تستخدم نظام البطاقة خاصة مع العملاء دائمين التردد عليهم وأيضا المميزين.
• استخدمت هذه البطاقة بقصد توفير الوقت في دفع فواتير الإقامة ومستلزماته لهؤلاء العملاء وفي نفس الوقت للحصول على الأموال من جهة معتمده دفعه واحدة في وقت واحد وكان ذلك في سنه ١٩١٤م.
• ومن بعد ذلك انتشر استخدام البطاقة أيضاً في المتاجر وأماكن كثيرة في أمريكا إلى أن بدأت الحرب العالمية الثانية بسبب القوانين التي أُصدرت قيدت حركة البطاقة من حيث الإصدار والاستخدام.
• أصبح الدفع يتم بواسطه البطاقة في المطارات والقطارات محطات الأتوبيس بعد الانتهاء من الحرب.
• وبعد ذلك تطورت فكرة البطاقات وأصبحت الشركات التي تقوم بإصدار هذه البطاقات تجني أرباحاً مالية كبيرة، وأدى ذلك لظهور فكرة الوساطة التي تكون بين تلك الشركات المصدرة لها وبين ملاك البطاقات وأصحابها وكان ذلك في عام ١٩٤٩م.
• أول بنك أصدر هذا النوع من البطاقات هو بنك فرانكلين الموجود في مدينه نيويورك وكان ذلك في سنه ١٩٥١م، ومن بعده انتشرت في باقي البنوك مع مرور الوقت.
• نتيجة لكثره الإقبال عليها أصبحت البطاقة تصدر من مؤسسات مالية منفصله عن البنوك، مما جعل البنوك تقوم بإصدار أيضاً بطاقات مختصه بها هي فقط التي تقوم بإصدارها، وكان ذلك في سنه ١٩٥٩م.
• ذلك أوحى لجميع البنوك بتأسيس منظمة أو مؤسسة تتواجد بها جميع البنوك والمصارف، وفي نفس الوقت تصدر بطاقات تخص كل بنك منها هذه المؤسسة عرفت باسم منظمه فيزا والتي أنشأت من عام ١٩٧٧ ومستمرة إلى وقتنا هذا.

أنواع بطاقة الائتمان

بطاقات الحسم الفوري

• تصدر من البنك الذي يمتلك الشخص به حساب مصرفي.
• تمنح هذه البطاقة إمكانية سحب النقود، سداد قيمة مشتريات أو منتجات معينة.
• السداد يتم من خلال خصم القيمة من مجمل الحساب المصرفي من خلال ماكينة الصراف الآلي التابعة للبنك التي أصدرت منه البطاقة.

بطاقات الائتمان المتجدد

• من أكثر أنواع البطاقات تداولاً وانتشاراً في الدول المتقدمة.
• أكثر ما يميزها سداد المبالغ والأقساط المالية التي يدين بها صاحب البطاقة للتاجر.
• يقوم البنك بسدادها للتاجر، وفي نفس الوقت تكون هناك نسبه فوائد مالية متفق عليه بين صاحب البطاقة والبنك في وقت سابق.
• يوجد بها نظام التقسيط، وإمكانية سحب النقود من خلال الصراف الآلي، دفع قيمة المشتريات، ويطلق عليها أيضا اسم بطاقة القروض.

البطاقات الائتمانية العادية

• تمكن هذه البطاقة صاحبها من اقتراض مبلغ مالي معين من البنك يتم السداد خلال فترة معينه وفقا لدرجة هذه البطاقة من حيث التصنيف.
• في حالة عدم السداد في الوقت المحدد لقيمة القرض، تضاف على القيمة الأصلية الفوائد، ويكون صاحب البطاقة ملزم بتسديد القرض الأصلي وأيضاً الفوائد.
• يطلق عليها أيضا اسم بطاقة الحسم المؤجل أو الآجل.

أطراف بطاقات الائتمان

جهة إصدار بطاقة:

• المركز العالمي للبطاقة: هي المؤسسة التي تتجمع به جميع المصارف والبنوك بمختلف أنواعها على مستوى العالم، تمنحهم عضوية منح البطاقات الائتمانية وإصدارها ومن أشهر هذه المنظمات فيزا وماستر كارد.
• مصرف الإصدار: هو البنك الذي يمنح الموافقة من المركز العالمي لإصدار البطاقات والمشاركة معه في ذلك.
• مصرف التاجر: وهو البنك الذي يتولى مسئولية التواصل مع بنك الإصدار بقصد تحصيل المبالغ المالية الخاصة به.

صاحب البطاقة:

• يطلق عليه حامل البطاقة.
• هم الذين تم منحهم الموافقة من قبل المصرف المسئول عن إصدار البطاقة لإعطائه ميزات استخدام البطاقة بقصد التمتع بخدمات البيع والشراء، أو سحب النقود من خلال البنوك التابعة لهذه البطاقة وأيضا ماكينات الصراف الآلي.

التاجر:

• ليس المقصود بها شخص بعينه، بل المؤسسات الكبيرة الشركات البنوك.
• • يتم عقد اتفاق معهم بقصد الموافقة على تقديم الخدمات وإتمام عملية البيع في المقابل الحصول على القيمة المالية من خلال البطاقة.

مميزات بطاقات الائتمان

تصب معظم مميزات بطاقات الائتمان في صالح حامل البطاقة، ومن هذه المميزات:

• سهولة سحب النقود من خلال ماكينات الصراف الآلي مما يوفر عليه وقت وأيضا جهد.
• نظراً لأن عملية دفع قيمة المشتريات تتم بصوره آلية، لذا فرصه ضياع الأموال أو سرقتها من خلال البطاقة معدومة جدا.
• التمتع ببعض الامتيازات التي تقدم من قبل الشركات والمؤسسات التجارية على المنتجات والبضائع، مثل الخصومات وغيرها.
• توفر له مرونة من خلال تنفيذ لمتطلباته المختلفة، وفي نفس الوقت تمكنه من التعامل مع عملات البلدان المختلفة ولكن بدون تحمل عبء حمل العملات معه.
• القدرة على الحصول على قروض من خلال البنوك المختلفة.

فوائد بطاقات الائتمان للبنك وأيضا التاجر

التاجر:

• توفير الأمان لأموال التاجر، وأيضاً الحماية من السرقة أو الضياع.

• تمكن التاجر من القدرة على تحصيل أمواله من خلالها.
• زيادة نسبة المبيعات عن طريق المشاركة في لفت انتباه العملاء للمنتجات وجذبهم إليها سواء كانوا قدماء او حتى جدد.

البنك:

• فرض رسومات على العملاء في بعض الحالات مثل إصدار البطاقة لأول مرة، أو في حالة ضياعها واستخراج أخرى مكانها وأيضا في وضع تلفها، أو عند الرغبة في التجديد.
• في حالة سحب نقود بعملات مغايرة لعمله البطاقة نفسها وخاصة في وضع السفر خارجا ولكن يوجد فرع للبنك الذي أصدر البطاقة باسمه في هذه الحالة تزداد نسبة الإيرادات التي يتلقاها البنك مقابل هذه الخدمات.
• فرض نسبة فوائد عند القيام بأخذ قروض على البطاقة وفي وضع التأخر عن السداد تفرض غرامه على صاحب البطاقة، حيث يكون ملزم بسداد القيمة الأصلية للقرض وأيضا الفوائد والغرامة.

ما عيوب بطاقات الائتمان؟!

• استعمال البطاقة بعدم اعتدال وبشكل سيء من خلال شراء مشتريات ومنتجات غير ضرورية وفي نفس الوقت لا تتلاءم مع طبيعة رصيد البطاقة وأيضا مع الدخل مما ينتج عن ذلك ديوان تتراكم على صاحب البطاقة ويكون ملزم بسدادها وفي حالة التأخر بفرض البنك عليه غرامات أيضا ملزم بسداد قيمتها.
• في حالة تلف البطاقة أو السرقة وأيضا الضياع، يكون صاحبها ملزماً بسداد قيمة المنتجات التي تم شراؤها.
• أخذ قروض من خلال البطاقة تكون الفوائد بنسب عالية مقارنه بقروض التي تؤخذ من البنك نفسه.
• تقيد البطاقة حاملها بالمنتجات التي تتوافر فقط في المتاجر المنعقدة مع البنك مما يعيق من التحقق من جودة السلع وأيضا المواصفات.
• حدوث اضطرابات ومشاكل بين كل من البنك المسؤول على إصدار البطاقة وحامل البطاقة بسبب عدم الشروع في سداد الديوان والمبالغ المتراكمة عليه.